Kredyty konsolidacyjne

Po wyborze banku w którym chcemy zaciągnąć kredyt samochodowy musimy wypełnić wniosek o kredyt oraz zgromadzić i dostarczyć wszystkie potrzebne dokumenty do kredytu samochodowego. Są to : dokumenty osoby zaciągającej kredyt oraz dokumenty dotyczące celu kredytowania czyli kredytowanego samochodu.

Dokumenty identyfikujące osobę starającą się o kredyt

Do tych dokumentów zalicza się przede wszystkim dowód tożsamości lub paszport. Często wymagane jest również prawo jazdy kategorii B.

Dowód osobisty – dokument, który od razu ustala granicę wiekową, w grupie docelowej znajdują się tylko osoby dorosłe. W dowodzie osobistym znajdziemy dane, takie jak imię (imiona), nazwisko, numer PESEL, adres zamieszkania, zdjęcie, imiona rodziców oraz numery dokumentu, które posłużą do zidentyfikowania naszej tożsamości. Gdy zaciągamy kredyt samochodowy, do pewnej wysokości możemy posługiwać się tylko dowodem osobistym.

Drugi dokument potwierdzający naszą tożsamość – zaciągając wysoki kredyt samochodowy, musimy przedstawić inny dokument – oprócz dowodu osobistego. Tym drugim dokumentem może także być paszport, prawo jazdy, ewentualnie legitymacja studencka.

Dokumenty weryfikujące osiągane dochody

W przypadku umowy o pracę powinniśmy przedstawić bankowi oświadczenie odnośnie źródeł i wysokości naszych zarobków bądź zaświadczenie z miejsca pracy. Podobnie, gdy prowadzimy własną działalność gospodarczą. Często musimy również dołączyć zaświadczenie o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej lub odpis z Krajowego Rejestru Sądowego (KRS), regon oraz NIP, a nawet z ZUS i US o niezaleganiu płatnościami. Jeżeli jesteśmy emerytami lub rencistami musimy przedłożyć w banku decyzję o przyznaniu lub waloryzacji emerytury lub inny dokument poświadczający jej wysokość .

Umowa o pracę:

Zaświadczenie od pracodawcy – w przypadku większości kredytów, musimy przedstawić zaświadczenie, w którym poświadczymy informacje dotyczące naszego zatrudnienia. W przypadku kredytów samochodowych bez zaświadczeń wystarczy oświadczenia odnośnie źródeł i wysokości dochodu.

Działalność gospodarcza:

t

• Dokument świadczący o prowadzeniu działalności gospodarczej – wystawiany przez Urząd Skarbowy, Krajowy Rejestr Sądowy, koncesja lub innego rodzaju zezwolenie.

t

• Zaświadczenie o wysokości dochodów – powinno dotyczyć ostatnich trzech miesięcy lub ostatniego roku . Powinniśmy zapytać, jakiego rodzaju dokumentu wymaga instytucja, w której ubiegamy się o kredyt.

Emerytura lub renta

t

• Decyzja o przyznaniu emerytury lub renty – Na decyzji znajdzie się data, od jakiego okresu przyznawane jest świadczenie.

t

• Odcinek emerytury lub renty – Potwierdza fakt otrzymywania świadczeń emerytalnych czy też rentowych.

Kryzys gospodarczy, obostrzenia w kryzysie gospodarczym notowanym na 2020 rok zmuszają często do podjęcia decyzji o ograniczeniu, a na pewno o poprawie struktury zadłużenia. Konsolidacja wydaje się narzędziem bardzo uniwersalnym, szeroko dostępnym w bankach, a także skutecznym do obniżania miesięcznej raty. Jakie kroki analizy warto podjąć, żeby przejść przez cały proces bez większych trudności i na jakie elementy restrukturyzacji zwrócić szczególną uwagę?

Konsolidacja czysta lub konsolidacja z bonusem konsumpcyjnym (dylemat podstawowy)

Jeden z najważniejszych, fundamentalnych dylematów kredytobiorców zainteresowanych konsolidacją dotyczy czystej restrukturyzacji, czy kredytu konsolidacyjnego z bonusem do dowolnych wydatków. Czysta restrukturyzacja nie wiąże się najczęściej z żadną prowizją, mocno odciąża budżet domowy niską ratą, ale jednocześnie nie zmienia profilu wydatków. Po prostu udoskonalasz tym krokiem bieżącą sytuację. Nie otrzymujesz pieniędzy, tylko otrzymujesz informację o zamkniętych, dotychczas utrzymywanych zobowiązaniach. Kredytobiorcy bardzo często preferują konsolidację z dodatkowymi pieniędzmi, skoro i tak zgłaszają się do banku po pomoc, ale takie podejście może skutkować naliczeniem prowizji, w popularnych bankach to nawet 15%, więc całkiem sporo. Bonus konsumpcyjny zdecydowanie zwiększa całkowite koszty spłaty zobowiązania. Z drugiej strony przy niskich stopach procentowych ogłoszonych w ostatnich latach przez NBP to spora, stosunkowo tania pokusa.

W kryzysie gospodarczym dodatkowe pieniądze służą na dowolny cel, więc nawet do rozwinięcia drobnego biznesu, co jest praktykowane przez wiele osób fizycznych. Jeżeli nie chcesz brać kredytu czysto firmowego wystarczy przenieść zobowiązania na osobę fizyczną, a nie przedsiębiorstwo.

Czy posiadam wystarczającą zdolność kredytową do zamknięcia całego zadłużenia?

To nie jest sprawa oczywista, ponieważ wielu kredytobiorcom po prostu brakuje poziomu dochodów do prostego wyjścia z dużych zobowiązań. Można oczywiście manipulować kwotą konsolidacji, ale tylko do potencjału aktualnej zdolności kredytowej. Im mniejsze dochody, tym mniej środków otrzymasz. Ocenę zdolności kredytowej możesz przeprowadzić samodzielnie przez uruchomienie konta w BIK utrzymywanego bezpłatnie. Płacisz tam jedynie za rozszerzone raporty.

Termin obowiązywania umowy

Przesadne wydłużenie konsolidacji, nawet do 120 miesięcy nie ma najczęściej sensu, szczególnie przy scalaniu pożyczek gotówkowych, typowo konsumpcyjnych. Najpopularniejsze rozwiązanie to konsolidacja na 60 miesięcy z uwzględnieniem bezpłatnych nadpłat. W ten sposób masz do czynienia z naprawdę niską ratą. Zamiast spłacić kredyt gotówkowy w rok, otrzymujesz 5 lat w skrócie myślowym.

Jak podejść do restrukturyzacji?

Możesz poprosić o pomoc niezależnego doradcę kredytowego, który oceni zdolność kredytową i wytypuje wartościowe oferty. Konsolidować możesz właściwie każde zadłużenie pod warunkiem przejrzenia regulaminów placówek finansowych.

W obecnych czasach popadnięcie w długi finansowe dla wielu osób ni jest żadną nowością. W długi popadamy często przez podjęcie niewłaściwych decyzji podejmowanych również pod wpływem chwili. Jeżeli już popadliśmy w finansowe kłopoty ratunek dla nas może przynieść konsolidacje kredytu. Często kłopoty z niewypłacalnością wiążą się również z utrata pracy a co za tym idzie stałych miesięcznych dochodów. W takiej sytuacji często jesteśmy zmuszeni do podjęcia decyzji o zaciągnięciu kolejnej pożyczki, której celem ma być wyciągnięcie nas z dołka finansowego a następnie wyjście na prostą. Bardzo często popadam w tak zwaną spiralę długów i zaciągamy kredyt za kredytem, a w związku z tym powiększa się nasza miesięczna kwota do zwrotu i dług ten zaczyna przekraczać nasze możliwości finansowe. W takiej sytuacji bardzo często zastanawiamy się czy istnieje jakieś racjonalne wyjście z takiej sytuacji. Ja się okazuje banki wychodzą nam naprzeciw i przygotowały dla takich osób bardzo ciekawą i co więcej rozsądną ofertę z którą warto się zapoznać.

Choć wszyscy wiemy że banki zazwyczaj nastawione się głównie na zysk, często też starają się pomóc swoim klientom w rozwiązaniu ich problemów. Jak się okazuje sami również odnoszą korzyści z tego tytułu. Jednak mimo to praktycznie każdy dłużnik jest zadowolony z takiej oferty banku. Praktycznie wszystkie banki mają w swojej ofercie kredyt konsolidacyjny, jednak mimo to warto zapoznać się z ofertami kilku różnych banków a nie tylko z jednym. Oferty chodź podobne mogą się zasadniczo różnic i jedna będzie dla nas mniej a druga bardziej korzystna. Konsolidacja umożliwia spłacenie wszystkich dotychczasowych zadłużeń na rzecz tego jednego. Jest to nic innego jak wymiana kilku kredytów na jeden z niższym oprocentowaniem czyli kredyt konsolidacyjny.

Wyjście z długów za pomocą kredytu oddłużeniowego wydaje się dobrym pomysłem, jednak w praktyce nie każdy może go otrzymać. Bank musi mieć gwarancję, że pożyczone pieniądze otrzyma z powrotem, a trudno będzie uwierzyć w to osobom bardzo zadłużonym. Dlatego też uzyskanie kredytu konsolidacyjnego nie jest takie proste. Konieczne jest okazanie kilku niezbędnych dokumentów, które muszą spotkać się z aprobatą samego banku. Do tych świadczeń należy na pewno aktualna umowa o pracę/wyciąg z konta bankowego, i na podstawie tego zbada naszą zdolność kredytową.