Kredyty konsolidacyjne

Decyzja o konsolidacji – kroki analizy

Kryzys gospodarczy, obostrzenia w kryzysie gospodarczym notowanym na 2020 rok zmuszają często do podjęcia decyzji o ograniczeniu, a na pewno o poprawie struktury zadłużenia. Konsolidacja wydaje się narzędziem bardzo uniwersalnym, szeroko dostępnym w bankach, a także skutecznym do obniżania miesięcznej raty. Jakie kroki analizy warto podjąć, żeby przejść przez cały proces bez większych trudności i na jakie elementy restrukturyzacji zwrócić szczególną uwagę?

Konsolidacja czysta lub konsolidacja z bonusem konsumpcyjnym (dylemat podstawowy)

Jeden z najważniejszych, fundamentalnych dylematów kredytobiorców zainteresowanych konsolidacją dotyczy czystej restrukturyzacji, czy kredytu konsolidacyjnego z bonusem do dowolnych wydatków. Czysta restrukturyzacja nie wiąże się najczęściej z żadną prowizją, mocno odciąża budżet domowy niską ratą, ale jednocześnie nie zmienia profilu wydatków. Po prostu udoskonalasz tym krokiem bieżącą sytuację. Nie otrzymujesz pieniędzy, tylko otrzymujesz informację o zamkniętych, dotychczas utrzymywanych zobowiązaniach. Kredytobiorcy bardzo często preferują konsolidację z dodatkowymi pieniędzmi, skoro i tak zgłaszają się do banku po pomoc, ale takie podejście może skutkować naliczeniem prowizji, w popularnych bankach to nawet 15%, więc całkiem sporo. Bonus konsumpcyjny zdecydowanie zwiększa całkowite koszty spłaty zobowiązania. Z drugiej strony przy niskich stopach procentowych ogłoszonych w ostatnich latach przez NBP to spora, stosunkowo tania pokusa.

W kryzysie gospodarczym dodatkowe pieniądze służą na dowolny cel, więc nawet do rozwinięcia drobnego biznesu, co jest praktykowane przez wiele osób fizycznych. Jeżeli nie chcesz brać kredytu czysto firmowego wystarczy przenieść zobowiązania na osobę fizyczną, a nie przedsiębiorstwo.

Czy posiadam wystarczającą zdolność kredytową do zamknięcia całego zadłużenia?

To nie jest sprawa oczywista, ponieważ wielu kredytobiorcom po prostu brakuje poziomu dochodów do prostego wyjścia z dużych zobowiązań. Można oczywiście manipulować kwotą konsolidacji, ale tylko do potencjału aktualnej zdolności kredytowej. Im mniejsze dochody, tym mniej środków otrzymasz. Ocenę zdolności kredytowej możesz przeprowadzić samodzielnie przez uruchomienie konta w BIK utrzymywanego bezpłatnie. Płacisz tam jedynie za rozszerzone raporty.

Termin obowiązywania umowy

Przesadne wydłużenie konsolidacji, nawet do 120 miesięcy nie ma najczęściej sensu, szczególnie przy scalaniu pożyczek gotówkowych, typowo konsumpcyjnych. Najpopularniejsze rozwiązanie to konsolidacja na 60 miesięcy z uwzględnieniem bezpłatnych nadpłat. W ten sposób masz do czynienia z naprawdę niską ratą. Zamiast spłacić kredyt gotówkowy w rok, otrzymujesz 5 lat w skrócie myślowym.

Jak podejść do restrukturyzacji?

Możesz poprosić o pomoc niezależnego doradcę kredytowego, który oceni zdolność kredytową i wytypuje wartościowe oferty. Konsolidować możesz właściwie każde zadłużenie pod warunkiem przejrzenia regulaminów placówek finansowych.

Na czym polega konsolidacja kredytu

W obecnych czasach popadnięcie w długi finansowe dla wielu osób ni jest żadną nowością. W długi popadamy często przez podjęcie niewłaściwych decyzji podejmowanych również pod wpływem chwili. Jeżeli już popadliśmy w finansowe kłopoty ratunek dla nas może przynieść konsolidacje kredytu. Często kłopoty z niewypłacalnością wiążą się również z utrata pracy a co za tym idzie stałych miesięcznych dochodów. W takiej sytuacji często jesteśmy zmuszeni do podjęcia decyzji o zaciągnięciu kolejnej pożyczki, której celem ma być wyciągnięcie nas z dołka finansowego a następnie wyjście na prostą. Bardzo często popadam w tak zwaną spiralę długów i zaciągamy kredyt za kredytem, a w związku z tym powiększa się nasza miesięczna kwota do zwrotu i dług ten zaczyna przekraczać nasze możliwości finansowe. W takiej sytuacji bardzo często zastanawiamy się czy istnieje jakieś racjonalne wyjście z takiej sytuacji. Ja się okazuje banki wychodzą nam naprzeciw i przygotowały dla takich osób bardzo ciekawą i co więcej rozsądną ofertę z którą warto się zapoznać.

Choć wszyscy wiemy że banki zazwyczaj nastawione się głównie na zysk, często też starają się pomóc swoim klientom w rozwiązaniu ich problemów. Jak się okazuje sami również odnoszą korzyści z tego tytułu. Jednak mimo to praktycznie każdy dłużnik jest zadowolony z takiej oferty banku. Praktycznie wszystkie banki mają w swojej ofercie kredyt konsolidacyjny, jednak mimo to warto zapoznać się z ofertami kilku różnych banków a nie tylko z jednym. Oferty chodź podobne mogą się zasadniczo różnic i jedna będzie dla nas mniej a druga bardziej korzystna. Konsolidacja umożliwia spłacenie wszystkich dotychczasowych zadłużeń na rzecz tego jednego. Jest to nic innego jak wymiana kilku kredytów na jeden z niższym oprocentowaniem czyli kredyt konsolidacyjny.

Wyjście z długów za pomocą kredytu oddłużeniowego wydaje się dobrym pomysłem, jednak w praktyce nie każdy może go otrzymać. Bank musi mieć gwarancję, że pożyczone pieniądze otrzyma z powrotem, a trudno będzie uwierzyć w to osobom bardzo zadłużonym. Dlatego też uzyskanie kredytu konsolidacyjnego nie jest takie proste. Konieczne jest okazanie kilku niezbędnych dokumentów, które muszą spotkać się z aprobatą samego banku. Do tych świadczeń należy na pewno aktualna umowa o pracę/wyciąg z konta bankowego, i na podstawie tego zbada naszą zdolność kredytową.

Serwis wykorzystuje pliki cookies. Korzystając ze strony wyrażasz zgodę na wykorzystywanie plików cookies.