Kredyty hipoteczne

Kredyty hipoteczne mają zarówno swoje zalety, jak i wady. Osoby zainteresowane takimi formami dodatkowego finansowania powinny mieć tego świadomość w chwili podejmowania decyzji w tym obszarze. Znajomość specyfiki zobowiązania, które planuje się zaciągnąć, jest niezbędna przy dokonywaniu wyboru. Dlatego właśnie – na początek – warto poświęcić moment na zastanowienie się, jakie pozytywne i negatywne strony mają kredyty hipoteczne. Ta wiedza może się bowiem bardzo przydać.

Kredyty hipoteczne i ich zalety

Z pewnością kredyty hipoteczne mogą być naprawdę bardzo atrakcyjnym rozwiązaniem w wielu przypadkach. Dają one spore możliwości – tego rodzaju zobowiązanie może bowiem posłużyć nie tylko do zakupu mieszkania lub domu, ale również do przeprowadzenia remontu lub adaptacji poddasza, zakupu garażu, czy też nabycia działki budowlanej albo budowy nieruchomości. Spektrum możliwości jest więc tutaj dosyć spore, choć wszystko zależy, oczywiście, od parametrów konkretnej oferty. Dodatkowo nie bez znaczenia pozostaje również fakt, że propozycji dotyczących kredytów hipotecznych jest na rynku całkiem sporo. Niejednokrotnie można znaleźć naprawdę atrakcyjne rozwiązania. Oprócz tego takie rozwiązania mogą służyć wielu osobom do realizacji ich marzeń – kredyty hipoteczne dotyczą sporych kwot, więc ich samodzielne odkładanie może znacznie wydłużyć czas potrzebny na realizację konkretnego przedsięwzięcia.

Kredyty hipoteczne i ich wady

Trzeba pamiętać również o negatywnych stronach kredytów hipotecznych. Nie są one dostępne dla każdego – banki weryfikują bowiem zdolność kredytową, a poza tym niezbędny jest wkład własny, co wymaga od nas posiadania pewnych oszczędności. Te ograniczenia służą jednak temu, aby osoby niewypłacalne nie mogły zaciągać takich zobowiązań – niestety wciąż wiele osób lekkomyślnie traktuje zarządzanie własnym budżetem, dlatego tego rodzaju środki ostrożności są konieczne. Należy pamiętać o tym, że kredyt hipoteczny to bardzo poważne zobowiązanie – nieruchomość stanowi bowiem zabezpieczenie jego spłaty. To naprawdę poważna decyzja – w przypadku nieregulowania należności można stracić dom, czy też mieszkanie. Dlatego właśnie niezbędne jest racjonalne podejście do tematu.

Deficyt mieszkaniowy w Polsce to problem powszechnie omawiany, a także istotny dla generowania popytu na kredyt hipoteczny. Deweloperzy skupują już nie tylko grunty najlepsze, ale również średniej i słabej jakości z daleka od aglomeracji gwarantujących szybkie odnalezienie zatrudnienia.

Problematyka deficytu mieszkaniowego

Deficyt mieszkaniowy w aktualnych warunkach gospodarczych przestaje mieć decydujące znaczenie. Główny kłopot to zdolność kredytowa umożliwiająca zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Gospodarstwo domowe o średnich/niskich dochodach (pensja minimalna) nie ma praktycznie szans na zakup mieszkania bez uwzględnienia wsparcia socjalnego (mało efektywne programy do tej pory, niezgodne z cenami rynkowymi podobnych inwestycji). Średnia wartość kredytu hipotecznego to około 250 000 złotych.

Charakterystyka rynku wymusza konkretne zachowania kredytobiorców

Z każdym rokiem za średnią kwotę kredytu hipotecznego inwestorzy otrzymują znacznie mniejszy metraż. Można uznać, że deficyt mieszkaniowy obowiązuje w regionach mniej rozwiniętych. Relokacja jest często z perspektywy kredytobiorcy utrudniona. Stąd duża popularność wynajmu. W Polsce nieruchomości oddaje się do użytku w największych centrach gospodarczych, a rzadko w mniejszych miejscowościach. Te różnice zmuszają wręcz do poszukiwania zatrudnienia w rosnących aglomeracjach. Rynek mieszkaniowy wpływa zatem na społeczne zachowania, na potencjał do gromadzenia oszczędności i podejmowanie ryzyka kredytowego.

Brakuje też mieszkań socjalnych

Według najważniejszych raportów branżowych w kraju brakuje ponad 3 mln mieszkań, a to statystyki z dużym prawdopodobieństwem zaniżone. Poza brakiem standardowych nieruchomości brakuje również zasobów socjalnych. Prawo lokatorów uniemożliwia praktycznie wyprowadzenie najemcy z mieszkania bez intensywnych manipulacji prawnych. Zmiany w prawie lokatorów to prawdopodobnie pewien bufor dla braków mieszkań socjalnych, gdzie ryzyko utrzymania lokatorów spada na właściciela nieruchomości, który chce po prostu zarobić na wynajmie.

Mieszkanie to dalej dobra inwestycja

Deficyt mieszkań jest potwierdzony w statystykach. Nie dziwi zatem ogromne zainteresowanie kredytem hipotecznym, nawet w momencie znaczącego wzrostu inflacji, czy dodatkowych warunków do spełnienia przy dopełnianiu formalności. Mieszkanie to w Polsce jedna z najważniejszych życiowych inwestycji, do tego potencjalnie zapewniająca niezależność ekonomiczną.

Kredyt hipoteczny to jeden z najpopularniejszych produktów bankowych. Czym on jest i co warto o nim wiedzieć?

Zakup nieruchomości to marzenie wielu osób, nie zawsze jednak stać nas na to, by sfinansować je z własnej kieszeni. Z pomocą przychodzi wtedy kredyt hipoteczny. Czym jest kredyt hipoteczny? To kredyt długoterminowy przeznaczony na zakup nieruchomości. Zabezpieczenie w tym kredycie stanowi hipoteka, którą będziemy kredytować. Kwota kredytu hipotecznego wynosi zazwyczaj kilkadziesiąt lub kilkaset tysięcy złotych. Dlatego jest on udzielany na kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt miesięcy. Zaleca się, żeby kredyt hipoteczny wziąć na 15-20 lat. Dłuższy okres kredytowania może wiązać się z dużymi odsetkami. Pod tym kątem lepiej wziąć kredyt na krótszy czas. Wiąże się to niestety z wyższą ratą. Dlatego wiele zależy od naszych możliwości finansowych. Do których musimy dopasować wysokość raty. Co może stanowić zabezpieczenie kredytu hipotecznego? Zabezpieczeniem jest kupowana za pośrednictwem kredytu nieruchomość. Może to być budowany dom, jak również mieszkanie. Zakup nieruchomości w ten sposób wiąże się z jej wpisaniem do księgi wieczystej. Dzięki księdze wieczystej możemy sprawdzić jakie prawa i komu przysługują do danej nieruchomości. Księga wieczysta składa się z czterech działów, z czego do czwartego działu księgi wieczystej wpisywana jest właśnie hipoteka.

Hipoteka ma służyć zabezpieczeniu kredytu hipotecznego i pozwoli bankowi dochodzić wierzytelności z nieruchomości. Dlatego nawet gdyby osoba, która wzięła kredyt sprzedała daną nieruchomość, a nowy właściciel by go nie spłacał, wtedy bank ma prawo dochodzić swoich roszczeń. Ile wynosi oprocentowanie kredytu hipotecznego? Na oprocentowanie składają się dwa elementy. Zmienna stawka WIBOR, na którą nie mamy wpływu i która ustalana jest w dni robocze na podstawie stóp procentowych. Na oprocentowanie składa się również marża. Za to możemy mieć wpływ na wysokość marży, przynajmniej w pewnym stopniu. Zazwyczaj jej wysokość jest negocjowana w bankach. Może być ona uzależniona od kwoty kredytu, wskaźnika LTV, czyli stosunku kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia i dodatkowych produktów, z których korzystamy. Ile należy mieć wkładu własnego, aby otrzymać kredyt hipoteczny? Zazwyczaj jest to 20% kosztów inwestycji. Niektóre banki udzielają jeszcze kredytów przy 10%. Jeśli mamy niski wkład własny warto rozejrzeć się za bankiem, który oferuje niższą konieczność wkładu własnego.

Jeszcze kilka miesięcy temu, uzyskanie kredytu hipotecznego było bardzo łatwe. Wystarczyło 10% wkładu własnego i pożyczkę załatwialiśmy od ręki. Obecnie (w maju 2020 roku), z powodu korona-wirusa, ilość wniosków oraz akceptacji kredytów hipotecznych, zmalała o około 30%. Jest to zrozumiałe, biorąc po uwagę, że ludzie obawiają się utraty pracy. Banki z kolei są ostrożne, ponieważ utrata pracy przez kredytobiorcę, zazwyczaj oznacza niemożność spłaty rat.

Trudne czasy dla kredytobiorców ?

Dlatego można obecnie zaobserwować znaczny spadek ruchu na rynkach finansowych. Kiedy tylko minie epidemia, wszystko po jakimś czasie wróci do normy. Ceny nieruchomości spadły i jest to najlepszy czas na zakupy. Jeżeli ktoś posiada dobrą i stałą pracę oraz odłożone pieniądze na wkład własny, to jest to bardzo dobra opcja na zakup nowego mieszkania lub domu. Warto o tym pamiętać, ponieważ ta sytuacja nie będzie utrzymywała się długo. Wystarczy zakończenie epidemii, do nagłego wyskoku cen oraz hossy na giełdzie. Okazuje się, że wiele osób traci na takich kryzysach, a z kolei część ludzi na nich właśnie zarabia. Dlatego warto dobrze się zastanowić, jeżeli mieliśmy w planach zakup nieruchomości. Być może jest to najlepszy czas na jej zdobycie. Oczywiście warto również wspomnieć o tym, że bank centralny dwa razy obniżał stopy procentowe w marcu. Obecnie to tylko pół punktu procentowego. Dlatego RRSO większości kredytów oferowanych przez polskie banki, kształtuje się nawet poniżej 3%. Dlatego raty kredytów oraz koszty całkowite pożyczek, są obecnie rekordowo niskie.

Kredyty hipoteczne – podsumowanie

Czy warto wiązać się umową z bankiem, jeżeli nie jesteśmy pewni przeszłości ? Dwadzieścia-pięć lat to długo. Różne rzeczy mogą się zdarzyć, jednak tak czy siak ich nie unikniemy. Aby się zabezpieczyć, można odkładać co miesiąc jakąś kwotę pieniędzy. Powinno nas to uratować w momencie utraty pracy, w chorobie albo podczas kryzysu. Oczywiście możemy lokować te pieniądze na koncie oszczędnościowym. Dlatego usługi bankowe, szczególnie poprzez internet, są tak bardzo popularne. Można zauważyć, że kiedy kryzys związany z korona-wirusem, minie, wtedy zapotrzebowanie na produkty bankowe będzie ogromne. Dlatego warto korzystać już teraz, póki są do tego dobre warunki.